L’importance de la simulation dans le processus de rachat de crédits

Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en un prêt unique. Il s’accompagne généralement d’une nouvelle mensualité et d’une nouvelle durée de remboursement. Pour mieux calculer les économies potentielles que vous pouvez faire grâce à cette opération, il est recommandé d’utiliser un simulateur de rachat de crédits. Découvrez l’importance de la simulation dans le processus de regroupement de crédits.

Sommaire

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Cette opération financière consiste à regrouper les dettes en un nouveau prêt unique. Il permet aux personnes en surendettement d’avoir un sursis en étalant la période de remboursement sur une durée plus longue. La banque peut rallonger la durée de votre remboursement pour redonner du souffle à vos finances.

Les modalités ou les conditions de rachat de crédits doivent être adaptées à vos besoins et à votre profil. On distingue deux types de regroupement de crédits (le rachat de crédits à la consommation et le rachat de crédits hypothécaire). Avec le premier, vous ne pouvez regrouper que les crédits à la consommation tels que :

les prêts travaux,
les crédits automobiles,
les prêts personnels,
les crédits renouvelables.

En ce qui concerne le rachat de crédits hypothécaire, il inclut un prêt immobilier en plus du crédit à la consommation. Le prêt immobilier doit constituer au moins 60 % du prêt total à regrouper. Le rachat de crédits peut soulager financièrement les ménages. En regroupant divers emprunts, il permet d’avoir une mensualité unique réduite et minimise le risque de surendettement puisque l’emprunteur n’a plus qu’un seul créancier à rembourser.

Dans le cadre d’un rachat de crédits, il est également possible d’inclure d’autres financements pour de nouveaux projets, que ce soit sous forme de crédit affecté ou de trésorerie libre. Cependant, l’intégration d’une trésorerie supplémentaire dépend de la situation financière de l’emprunteur. Enfin, le regroupement des mensualités en une seule simplifie la gestion des finances quotidiennes, qui peut devenir complexe avec des prélèvements à différentes dates.

Pourquoi faire une simulation de rachat de crédits ?

Le principal avantage de la simulation, c’est qu’elle permet d’obtenir une première estimation en peu de temps. Aucun formulaire n’est exigé et vous pouvez le faire depuis chez vous. En général, faire une simulation de rachat de crédits vous aide à mieux négocier les modalités du regroupement. La simulation vous donne une idée claire des conditions d’emprunts. Vous pourrez ainsi faire baisser leur coût total (baisse de la durée d’emprunt et/ou des mensualités).

La simulation de rachat de crédits se fait gratuitement en un seul clic. Vous n’avez qu’à renseigner des informations via l’outil mis à votre disposition par votre établissement bancaire. Vous obtenez ensuite une liste de devis avec différents taux pour le regroupement. Le simulateur vous aide aussi à comparer différents scénarios de rachat, en ajoutant par exemple une demande de trésorerie supplémentaire ou en modulant la durée de remboursement.

Même si les résultats de la simulation ne sont que prédictifs, le simulateur de rachat de crédits peut vous aider à évaluer les économies mensuelles réalisables après le regroupement. Vous pouvez passer par un simulateur en ligne afin de gagner du temps. Les démarches de constitution de votre dossier sont réalisées à distance et les offres de rachat sont envoyées directement dans votre boîte mail.

Rachat de crédits : les différentes étapes du processus

Cette opération financière se déroule en trois étapes principales.

La constitution du dossier de demande

Après avoir trouvé la solution la mieux adaptée à votre profil, vous pouvez alors monter votre dossier. Vous devez pour cela fournir différents documents pour justifier votre situation professionnelle, vos revenus, votre lieu de résidence ou votre situation matrimoniale. Tous ces éléments doivent être présentés rapidement dans un dossier complet pour ne pas ralentir la procédure.

Le choix d’une bonne assurance

Il n’est pas obligatoire d’assurer un rachat de crédits. Toutefois, cela est fortement conseillé. Très peu d’organismes financiers acceptent d’octroyer un regroupement de crédits à des emprunteurs sans assurance. Cette souscription est d’autant plus importante pour vous puisqu’en tant qu’assuré, vous êtes le premier à être protégé en cas d’incapacité à payer vos mensualités. Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir leur assurance au sein d’un organisme différent de l’établissement bancaire qui procède au rachat. Cela vous permet de faire des économies intéressantes.

La signature du contrat de regroupement de crédits

Une fois votre dossier validé par votre banque, vous n’avez qu’à signer le contrat. Pour un regroupement de prêts à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation d’environ 14 jours à compter de la date d’acceptation de l’offre. Pour un regroupement de crédits hypothécaire, vous disposez de 10 jours pour accepter la proposition de votre organisme de prêt.

Une fois que le rachat est validé, la banque regroupe et rembourse vos différents crédits auprès des établissements concernés. Vous n’avez plus qu’un seul prêt à rembourser avec un taux plus bas, des mensualités moins élevées et une durée de remboursement rallongée.

Regroupement de crédits : combien ça coûte ?

Pour chaque rachat de crédits, vous êtes tenu de verser une indemnité de remboursement à la banque initiale pour compenser les intérêts qu’elle ne pourra pas percevoir. Ces frais sont aussi appelés des pénalités de remboursement anticipé. Les indemnités de remboursement anticipé n’excèdent généralement pas 3 % de capital dû et un semestre d’intérêt. Ils représentent les six mois d’intérêt que vous devriez payer au moment de la demande de rachat.

Si vous bénéficiez d’un rachat de crédits en septembre, le montant des indemnités est celui des intérêts que vous devriez payer jusqu’en mars. En dehors des IRA, des frais de banque et de dossier s’appliquent aussi pour un rachat de crédits. Comme toute opération bancaire, le regroupement est soumis au paiement de frais de dossier. Ceux-ci correspondent à 11 % du capital emprunté. Ils sont à verser à la banque.

Les frais de dossier d’un rachat de crédits ne doivent être payés qu’après acceptation et signature du contrat de rachat par les deux parties. Vous avez la possibilité de négocier une exonération ou une réduction des frais de dossier selon votre profil d’emprunteur. Ainsi, le regroupement de crédits présente de nombreux avantages pour les ménages et les particuliers qui souhaitent éviter le surendettement. Faire une simulation de rachat de crédits permet de trouver les meilleures offres adaptées à son profil.