Pour obtenir un prêt immobilier, il est crucial de s’offrir les services d’une assurance afin de garantir le remboursement du crédit. Mais avant d’y souscrire, vous devrez mieux vous renseigner sur son mode de fonctionnement. Cela vous permettra en effet de savoir comment l’utiliser à bon escient. Dans cet article, découvrez comment fonctionne l’assurance d’un prêt immobilier.
Quel est le rôle de l’assurance d’un prêt immobilier ?
Avant d’obtenir un prêt dans une banque dans le but de construire votre maison ou d’aménager votre habitation, vous devrez faire recours à une assurance de prêt immobilier pour obtenir gain de cause. Cette assurance se chargera de rembourser les mensualités que vous devez lorsque vous vous trouverez incapable financièrement de le faire. Il assure donc le débiteur ainsi que son organisme prêteur. Il est également primordial de souscrire à une assurance pour réaliser un prêt immobilier, car la somme prêtée dans cette situation est suffisamment élevée, allant jusqu’à des milliers d’euros.
Est-ce une obligation de souscrire à une assurance de prêt immobilier ?
Aucune loi ne vous exige de souscrire à une assurance avant de contracter un prêt immobilier. Si l’organisme financier qui veut vous concéder le prêt accepte de le faire sans l’assurance, vous pouvez bien vous en passer. Mais il serait difficile, voire impossible, de trouver une banque qui puisse vous accorder un crédit immobilier sans que vous lui ayez fourni une assurance pour le remboursement des mensualités. Bien que cela ne soit donc pas une obligation, la souscription à une assurance de prêt immobilier est une alternative que vous ne pouvez pas contourner.
Quand l’organisme prêteur accepte votre demande de crédit, il doit obligatoirement vous remettre un document spécifique appelé FSI. Il s’agit là de la Fiche Standardisée d’Informations. Cette fiche, devenue une condition légale à respecter depuis 2009, regroupe l’ensemble des offres que l’organisme vous propose en termes d’assurance de prêt immobilier. Sur cette fiche, figurent :
- Les garanties d’assurance minimales exigées ;
- L’ensemble des garanties proposées par l’assurance emprunteur ;
- La mention de la possibilité de souscrire à une assurance emprunteur de son choix ou pas.
Assurance emprunteur : Un aperçu des garanties offertes
Tout le fonctionnement d’une assurance emprunteur repose sur les garanties qu’elle offre dans ses services. Une assurance emprunteur doit vous offrir certaines garanties obligatoires dans le processus de prêt immobilier. Il y a également d’autres garanties complémentaires qui ne manqueront pas d’élever le coût de l’assurance, mis à part la protection qu’elle offre à vous et à votre organisme prêteur.
Les garanties obligatoires
Lorsque vous venez de vous offrir les services d’une assurance de prêt immobilier, la garantie de décès est celle qui a le plus de valeur. Si vous venez à mourir alors que le prêt n’a pas encore été totalement remboursé, il revient à votre assurance emprunteur d’assurer le remboursement des mensualités que vous devez à l’organisme prêteur.
Une autre garantie obligatoire dans le contrat d’assurance pour un prêt immobilier est l’assurance PTIA. Il s’agit de l’assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Cette garantie vous évite de payer le reste de vos mensualités lorsque vous avez été touché par un sinistre grave qui vous prive entièrement des gestes courants comme manger, se laver, se déplacer. Vous êtes considéré comme un inapte qui ne peut plus exercer une activité professionnelle.
Les garanties complémentaires
Lorsque vous souscrivez à une assurance de prêt immobilier, les garanties complémentaires dont vous bénéficiez sont entre autres :
- La garantie IPT (invalidité permanente et totale) ;
- La garantie ITT (incapacité temporaire totale) ;
- La garantie en cas de perte d’emploi.
Comme son nom l’indique, la garantie d’invalidité totale (IPT) s’applique lorsque le débiteur a au moins 65 ans et n’a plus les aptitudes nécessaires pour travailler. La garantie d’incapacité temporaire totale (ITT) quant à elle s’applique lorsque vous n’êtes plus capable d’exercer physiquement pendant un temps donné sous les prescriptions d’un médecin. La garantie en cas de perte d’emploi enfin s’applique lorsque vous êtes frappé par un licenciement qui vous oblige à rester au chômage.
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