Lors de la souscription d’un prêt immobilier, les banques immobilières exigent toujours à l’emprunteur de proposer des garanties de remboursement même en cas d’incapacité de paiement. En effet, les établissements bancaires souhaitent se protéger d’un cas de problème de paiement. Dans cette optique, les emprunteurs pensent à souscrire à une caution, une hypothèque ou encore un privilège prêteur de deniers. Cependant, toutes ces garanties impliquent des frais. Il est important d’avoir une idée claire sur ces frais pour bien évaluer la demande. Découvrez dans cet article ce qu’il faut savoir sur les frais de garantie dans un prêt immobilier.
Que sont les frais de garantie dans un prêt immobilier ?
Les frais de garantie sont des frais imposés par l’organisme prêteur en vue d’assurer le paiement des redevances du crédit. Ils vous permettent de garantir le remboursement de votre crédit, quelles que soient les circonstances. Ils sont généralement déterminés en pourcentage par rapport au montant total du prêt et se révèlent être le coût à payer pour répondre à l’exigence de garantie de l’établissement bancaire. On retrouve différents types de frais de garanties.
La caution
Avec cette option, l’emprunteur sollicite les services d’une entreprise privée ou d’une mutuelle. Celui-ci devra verser une certaine commission de caution pouvant s’élever jusqu’à 600 euros. Un versement de 0,8 % de la somme empruntée devra aussi être effectué au Fonds mutuels de garantie. Il n’est pas nécessaire de faire intervenir un notaire pour cette opération, car l’emprunteur et l’établissement prêteur peuvent se mettre d’accord eux-mêmes.
L’hypothèque
Cette option consiste à accorder à la banque le droit de disposer de votre bien et de le mettre en vente si le remboursement n’est pas effectué. En cas de vente, l’argent permettra à la banque de couvrir le remboursement des mensualités non payées. Dans ce cas, il est important de contacter un notaire pour définir clairement les conditions de cette hypothèque pendant l’opération.
Le privilège de prêteur de deniers
Cette option n’est proposée que sur le territoire français. Le privilège de prêteur de deniers désigne un droit dont bénéficie un créancier. Le privilège se présente comme une garantie de prêt immobilier. À la différence d’une hypothèque, cette garantie n’implique que le bien immobilier dont il est question et nécessite l’intervention d’un notaire.
Comment les frais de garantie sont-ils calculés ?
Les frais se présentent généralement sous forme de pourcentage par rapport au montant total du prêt. L’option de garantie choisie définit le taux. Les frais pour une caution dépendent de la somme empruntée. L’hypothèque s’avère être la garantie la plus coûteuse pour un prêt immobilier. On observe très souvent un taux compris entre 0,5 et 2 % par rapport au montant total du prêt.
Il faut savoir que les frais de garantie ne sont pas identiques aux intérêts à payer sur le prêt. Les intérêts représentent les frais que vous devez payer pour emprunter de l’argent. Les frais de garantie représentent les frais que vous payez pour assurer la garantie.
Comment réduire les frais de garantie pour son prêt immobilier ?
Il existe différentes approches pour diminuer ces frais dans un prêt immobilier et moins ressentir le poids du crédit. Vous avez entre autres :
- La négociation avec l’organisme prêteur : une bonne relation avec le prêteur vous permettra peut-être de bénéficier d’un allègement ou d’une suppression des frais de garantie. Si vous êtes un interdit bancaire, vous rencontrerez clairement plus de difficulté à rassurer le prêteur ;
- Le choix d’une garantie moins chère : vous pouvez opter pour une garantie moins chère. Les probabilités de refus sont bien évidemment plus importantes. Vous pouvez par exemple préférer une caution à une hypothèque ;
- Le paiement partiel des frais de garantie upfront : le paiement d’une portion des frais upfront vous permettra de réduire le montant à emprunter et les frais de garantie.
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